消委會銀行稅貸計劃評測｜14間銀行稅貸息率懸殊：現金回贈未必受惠、富邦年利率最低、！

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Dec 15 2020

【消委會銀行稅貸計劃評測】臨近年末又是到交稅的時候，不少銀行推出各式各樣的稅貸計劃，大多以「免手續費」、「現金回贈」、「最低實際年利率」等來吸引市民。消委會檢視了14間本地銀行推出的稅貸計劃，發現「免手續費」或「現金回贈」等優惠往往附帶條件，申請人不一定保證受惠。另外，銀行宣傳時所標示的最低實際年利率一般只適用於較大金額或特定還款期的貸款，假如貸款額未符合指定條件，息率可增加逾9.6%，市民定要小心選擇合適計劃！

資源來源及圖片來源：消委會、photoAC、Expect Best@Pexels｜編輯：Heidi

消委會銀行稅貸計劃評測：14間銀行稅貸息率懸殊！

由於稅貸的息率一般較其他類型貸款低，不少人會考慮以稅貸來償還利息較高的債務，即所謂「債冚債」，或利用獲批稅貸作其他投資，藉此賺取回報。然而，消費者須留意，提早償還私人貸款往往需向銀行／財務機構另繳費用；以稅貸作投資，亦須注意所涉風險，萬一投資失利，不但未能彌補借貸成本，更會欠下一身債。消委會提醒消費者，申請貸款前務必客觀評估個人財務狀況、日常開支及財務需要，衡量還款能力，避免不必要甚或過度的借貸。

消委會銀行稅貸計劃評測：綜合14間銀行稅貸計劃的條件

消委會向28間銀行（包括8間虛擬銀行）查詢稅貸計劃的資料，7間表示沒有提供此類服務（天星銀行、中信銀行（國際）、集友銀行、創興銀行、富融銀行、Livi Bank 及華僑永亨銀行），花旗銀行拒絕參與調查，另有6間沒有回覆（螞蟻銀行、星展銀行、Mox Bank、平安壹賬通銀行、大眾銀行及WeLab Bank），令人失望。綜合14間參與調查的銀行（中國銀行、交銀（香港）、東亞銀行、中國建設銀行（亞洲）、招商永隆銀行、大新銀行、富邦銀行、恒生銀行、滙豐銀行、中國工商銀行（亞洲）、南洋商業銀行、上海商業銀行、渣打銀行、眾安銀行）提供的資料，比較各稅貸計劃的條件，包括實際年利率、貸款額上限、還款期長短，以至提早／逾期還款手續費或罰息計算方法等。

消委會銀行稅貸計劃評測：實際年利率介乎1.56%至4.18%相差逾$2,800

實際年利率（Annualized Percentage Rate, APR）是按年計算的利率，顯示個別銀行產品的利率和各項收費的參考利率，APR越低，貸款的成本亦越低。比較14間銀行的資料，若以一般客戶身分貸款$20萬，分12個月償還，APR介乎最低1.56%至最高4.18%，相差2.62%，即每$1,000貸款的每月還款額相差$1.17，惟計算$20萬的總貸款成本便相差逾$2,800，貸款人要小心計算真實的貸款成本。此外，雖然APR已計算有關稅貸計劃的利息、手續費及行政費等貸款成本，部分亦會計算現金或利息回贈等貸款優惠，但逾期還款利息、提早償還手續費等並不包括在內，不能定時還款的貸款人便要詢問清楚相關條款，免失預算。

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消委會銀行稅貸計劃評測：最低實際年利率只適用於指定條件

銀行往往在廣告宣傳列出最低實際年利率以吸引客戶借貸。檢視各間回覆銀行所標示的稅貸最低實際年利率介乎1.28%至2.92%，均只適用於指定貸款額、還款期及指定類別客戶等。當中大部分（10間）銀行的最低實際年利率（介乎1.38%至2.91%）只適用於特選客戶或指定客戶類別，以中國建設銀行（亞洲）標榜最低實際年利率為1.63%為例，只有該行的特選客戶申請最少$80萬元稅貸，並以12個月為還款期才可享此優惠；若貸款額減半至$40萬元，APR則最高可達5.68%，即較該行標示的最低實際年利率多4.05%；貸款額若低至$5,000，APR可高達11.26%，即較該行標示的最低實際年利率多9.63%。其餘4間銀行的最低實際年利率（介乎1.28%至2.92%）則適用於所有客戶；適用的貸款額介乎$5,000至$150萬或以上，還款期普遍為6個月或12個月。

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消委會銀行稅貸計劃評測：特選客戶身分少付約$3,600利息

在申請稅貸時，貸款額越高、還款期越短，可享的APR一般越低。例如向其中1間銀行借入稅貸$20萬，以12個月或24個月還款期，其APR可相差1.91%，以24個月還款要多支付逾$5,900利息。另一例子是若以特選客戶身分貸款$50萬，24個月為還款期，相比一般客戶其APR可相差0.56%，即比一般客戶少付約$3,600利息。

消委會銀行稅貸計劃評測：最高貸款額及還款期取決於個人條件

最高貸款額及還款期長短，還取決於貸款人的個人條件。各銀行提供的稅貸計劃設有不同限制，差異頗大。絕大部分檢視銀行的貸款額均以貸款人的月薪作基準（介乎月薪8至18倍），並以指定金額（介乎$100萬至$400萬）為上限。亦有1間銀行一併考慮貸款人的應繳稅款金額，貸款額以貸款人月薪（月薪6倍）及應繳稅款（稅款3倍）的最低者為準，並以$200萬為上限。至於還款期選擇可由最少6個月至最多60個月；貸款人一般需為18歲或以上香港居民，其中9間檢視銀行對貸款人的月薪設最低要求，介乎$5,000至$11,000。個別銀行亦對貸款人於現職機構，或自僱人士的業務營運的時期定下最低要求。

消委會銀行稅貸計劃評測：「每月平息」不包括借貸成本

除了APR，稅貸宣傳中往往提及「每月平息」，這是指貸款期內應繳利息平均分配至每個月，以便計算每月及全期的利息支出，消費者須注意，「每月平息」只反映利息開支，不包括相關手續費、行政費等借貸成本。因此每月平息的12倍並不等於APR。在比較不同稅貸計劃時，APR比每月平息更具參考價值。

消委會銀行稅貸計劃評測：實際借貸成本或還款期延長而增加

雖然部分稅貸計劃提供長至60個月，即5年還款期，每月還款的負擔看似可減輕，但實際借貸成本會因還款期延長而增加。若還款期多於12個月，即代表貸款在踏入下一稅季時仍未繳清，會增加未來的財政壓力。消費者宜未雨綢繆，可考慮每月支薪後儲起若干金額，或向稅務局購買儲稅券作交稅儲備。消委會重申，任何借貸需按實際需要並量力而為，否則，最終只會令財政狀況惡化及有機會墮入不斷借貸的惡性循環。

選擇稅貸計劃5大Tips

1. 稅貸廣告多標榜「低息」，但廣告中列出的最低利率，一般只適用於較大額貸款或特定還款期的貸款，如果貸款額未達到指定金額，利息或會大幅高於該最低利率。同時，廣告中標示的「免手續費」或提供現金回贈等優惠，一般都有附帶條件，若貸款不符合特定條件，未必獲得優惠。貸款人切勿為獲得較低利率或貸款優惠而草率申請無需要的額外貸款，因而多付了利息。

2. 雖然部分稅貸計劃的還款期可長達60個月，暫時減輕每月還款的壓力，但還款期越長，借貸成本亦會越高。同時，若還款期多於12個月，表示在下一個稅季來臨時，上一個稅季的貸款仍未清繳。假如新稅季又要貸款，財政便需承受更大壓力。

3. 不應只著眼宣傳廣告中標榜的「每月平息」或「免手續費」等字眼，應比較各稅貸計劃的實際年利率。實際年利率越低，貸款成本越低。

4. 宜預留充足時間申請稅貸及應貨比三家，因影響稅貸申請的因素眾多，例如貸款額、貸款人入息來源、貸款人信貸紀錄及評分等，不同銀行對貸款申請的審批程序及條件未必完全相同，批出的貸款額及利息亦會有分別。但因申請貸款的次數亦會影響信貸評分，貸款人應比較不同計劃後選出心儀計劃再提交申請，避免同一時間向數間銀行/財務機構申請貸款。

5. 貸款前應先衡量自己的還款能力，避免過度借貸。雖然借貸可暫時解決債務上燃眉之急，但如果明知無力償還仍作出借貸，加上需繳付貸款成本，變相把財政狀況變得更壞，亦會影響信貸紀錄，以至未來的貸款申請。